做区块链银行的开拓者制定游戏规则

bjwindy

　　IBM 商业价值研究院在《经济学人》智库的支持下，对 16 个国家或地区的 200 多家银行开展了一次调研， 了解他们对于区块链的体验和期望。早期采用者有哪些差异化的特点，我们可以从中学到些什么?
　　先行的开拓者制定游戏规则
　　当在区块链上第一次通过电汇执行国际支付时，完成交易的速度以秒计，而不是原来所需的几小时。执行速度当然只是区块链所具备的一个优势，但在区块链商业化的过程中，速度也是非常关键的因素。IBM 商业价值研究院对商业银行和小额业务银行的调研表明，该行业采用区块链的速度远远高于预期。
　　现在，银行业的区块链商业应用屈指可数。而到 2017 年，15% 的受访银行表示将大规模部署商用区块链解决方案。我们将这组受访者称为“开拓者”。实际上，2017 年银行业区块链的采用率将从零提高到 60%。这个先行者群体的优势非常明显，他们能够影响和制定业务标准，供他人执行。此外，由于初创企业主要瞄准不够灵活的老牌企业，而且他们新的业务模式超越了行业界线，因此“先行者”银行能够在竞争中处于有利的地位，从容应对随之而 来的颠覆大潮。

　　最早部署时间：受访者预计在商业生产环境中大规模部署区块链的时间
　　这些开拓者并非许多人预计的那样，是一批首先采用区块链技术的小型初创企业或金融科技企业，而是包含了数量不成比例的中型银行，另外还有大量员工数超过十万的大型企业，数量超过中型银行的两倍。和预计的正好相反，这些大型银行证明自己能够敏捷地应对变化，迅速采取行动。
　　银行在未来几年如何应对区块链机遇?这取决于他们的处境、能力和志向。监管机构如何应对区块链，会在哪些方面影响区块链的发展?与具有转型潜力的任何新技术一样，区块链没有普遍适用的方法。然而，准备立即进入该市场的开拓者的计划、优先任务和投资为我们指明了发展方向。
　　优先考虑关键业务领域，以实现最佳效益
　　目前，大多数银行已经得出结论，认为区块链能够大幅减少许多交易的时间、成本和风险。随着银行从试点中获得经验，这种计算变得更加清晰。IBM 商业价值研究院要求银行在九个核心业务领域衡量时间、成本和风险方面的效益，并分析他们的回答，以便计算每个业务领域的总分。分析得出了一致的结论：区块链的效益是令人信服的，可以在银行业的每个方面发挥作用。开拓者确定了效益最高的三个业务领域 - 参考数据、零售支付和消费贷款。

　　为所有领域带来的优势：区块链对时间、成本和风险的影响
　　和预计的一样，在参考数据方面带来的优势最显著。在区块链上，可以实时自动捕获参考数据，并且经过允许后可在各业务部门和机构中进行验证和共享。实际上， 区块链是一种始终保持最新的自我整合式事实系统。

　　开拓者参考数据主要优势。 ■ 开拓者 ■其它银行
　　当彼此隔离的数据“孤岛”连接到区块链后，可以实现以下方面的效益：耗时耗力的对账工作几乎完全消失，可即时验证的审计跟踪有助于发现坏家伙和潜在的欺诈行为。银行可确保数据完整性，并且获得了可提供最新分析数据的卓越平台。由于参考数据是所有银行活动中不可或缺的组成部分，而且不受银行其他领域中复杂规章制度的约束，因此可以成为区块链应用的一个理想切入点。
　　区块链上的支付和贷款适用于广泛的目标客户，可以帮助银行显著提高效率。区块链上的交易不仅可以消除对账所需的时间和人力成本，还能最大程度减少差错，显著缩短结算所需的时间，从而降低风险和资本需求。认为在将零售支付迁移到区块链之后，能够显著降低风险的银行中，开拓者的比例要比其他银行高出 43%。

　　开拓者零售支付主要优势。 ■ 开拓者 ■其它银行
　　消费贷款领域的成本节约非常具有吸引力：90% 的开拓者认为仅成本节约这一项就能实现显著的成果(见图 7)。对消费贷款机构而言，进入新市场是另一个极富吸引力的价值主张。由于缺乏信用历史记录以及对欺诈的担忧，使得银行不太可能向无银行账户的客户发放贷款。

　　开拓者消费贷款主要优势。 ■ 开拓者 ■其它银行
　　而在区块链上，由于能够捕获可验证的新型交易数据，因此这种改进的“识别客户”数据和“了解客户 (KYC) 数据可以帮助银行顺利进军新兴市场。
　　当单独考虑区块链的时间、成本和风险效益时，就可以发现为其他一些业务领域带来的效益。
　　企业贷款的时间节约效益排名第二;国际支付在成本节约中位列第三;贸易金融在降低风险中排名第三。
　　给银行业发展区块链的三个建议
　　抵御颠覆大潮的冲击：开拓者可以预见颠覆大潮即将来临。他们预计九个核心业务领域中有五个会经历颠覆性冲击，并计划对每个领域进行投资。
　　为发展而投资：纵观整个行业，所有银行都在投资国际支付、其他现金管理、企业贷款、消费贷款、抵押贷款和存款吸纳等业务。
　　由于区块链鼓励信任，因此金融机构可以增加开展交易的企业数量。小型竞争者和数字初创企业可以访问区块链基础架构，从而提高竞争力和客户信任度。这些新型竞争对手包括非银行机构，有可能威胁到开拓者认为最有可能遭受颠覆冲击的两个领域： 存款吸纳和零售支付。
　　企业贷款和消费贷款最有可能受到新型区块链模式的影响。由于区块链采用分散的监管形 式，因此可以在各方之间进行直接交易，实现金融交易非中介化，提高点对点融资网络的可行性。
　　为了从区块链获得最大价值，IBM 商业价值研究院建议银行回答三个问题：
　　我们应该以多快的速度发展?
　　15% 的受访者表示已经开始行动。这些开拓者设定了发展速度，并指明了前进方向，从而获得早期优势。大规模采用者可以研究开拓者所获得的经验教训，但是他们应该尽快做好准备，开始实际应用。
　　对许多人来说，法规监管复杂性和限制对于采用区块链似乎是不可逾越的障碍。世界各地的监管机构和立法机构已经参与联盟，以确定如何改变法规，了解监管机构如何从区块链受益。一些主要的银行机构正与监管机构就区块链项目开展合作，希望获得实施批准。类似这样的合作值得鼓励，监管机构总体上持支持态度。银行有机会影响未来的监管环境，加快新区块链计划获准进入市场的速度。
　　我们如何扩展业务网络?
　　一旦区块链扩展到多个参与方，就会开始出现网络效应 - 显著降低会阻碍发展的摩擦。开拓者已经在开发需要扩展的新业务和技术标准。大规模采用者应当加入开拓者的行列，开始建立强大的合作关系，包括联盟和已经开始建立业务标准的其他团体。
　　超过一半的受访企业仍将不成熟的技术视为一种障碍，70% 的受访企业提到需要采用健全的机制来建立身份管理和高度的访问控制。安全和隐私标准有助于鼓励更多的参与者加入区块链网络，推动网络的扩展。
　　我们如何利用新的收入模式进行创新?
　　正如预期的那样，我们的数据表明接近半数的受访银行已经确定了可能实现投资回报的领域
　　。尚未明确投资回报领域的银行应将其作为优先任务。
　　联盟为更好地了解区块链效益奠定了基础，而许多银行也已经意识到，加强与一些主要合作伙伴的合作对创新业务模式而言非常必要。新的收入模式必须能够预测当今和未来业务核心领域中潜在的颠覆性变革。无论是保护所有领域还是仅保护某些领域，最可靠的措施就是尽早尽快把握实施新收入模式的机会。
　　然而，随着市场的发展，区块链将至少能够增加一个新的收入流：参考数据的商业化潜力会不断提高。银行应当从一开始就将这一点纳入自己的考虑范围。

　　目前实施区块链的障碍。