《腾讯智慧金融白皮书》发布：区块链将成为智慧金融基础设施之一 | 附下载 ...

潘伟杰

2018年4月12日，在第四届中国“互联网+”数字经济峰会上，腾讯研究院、腾讯金融科技智库与腾讯FiT联合发布了《智慧金融白皮书》（以下简称《白皮书》）。

《白皮书》深度解读了过去三年，金融行业由互联网金融向智慧金融转型的全过程。论述了智慧金融发展的四个阶段。

腾讯支付基础平台与金融应用线副总经理马晓东在《白皮书》的发布会上谈到，在过去的十几年中大家可以清晰的感到金融行业迈过的几个阶段。
首先是金融信息化的阶段，金融机构利用网络技术以及数据库技术把数据进行汇总，通过信息化实现了服务效率的提升；
第二是，金融互联网化的阶段，典型是网上银行在90年代末的运用，很多银行的网点客户很少，因为很多服务可以通过网上来完成，所以金融的互联网化将服务效率提升，便捷性也提高了；
第三是从2013年开始的金融科技阶段，我们出门不带钱包，用手机几秒购买理财产品都是这一阶段的体现；
而第四个阶段也就是智慧金融阶段，正在加速向我们走来，包括物联网、云储存、大数据、区块链等新技术的应用，正在让金融从底层发生质的变化。
在《白皮书》中指出高新技术不再只是将金融服务搬到计算机和手机上，而是正在与金融的全产业链产生深度的结合。而区块链、大数据、人工智能、物联网等新技术将一同成为支撑未来智慧金融的基础技术之一。
随着技术的发展，智慧金融还更好的发挥了传统金融业“润滑剂”的作用。在《白皮中》发现，智慧金融对区域经济中其它行业的发展有着很好的促进作用，能够实现投一盈多的效果。
以下为《白皮书》重点内容的摘要。

人工智能、物联网和区块链

将成为智慧金融的“基础设施”

金融行业本身即是一个数字的行业，实现金融综合智能决策支持而达到智慧金融的状态，需要由数据和技术来驱动。而技术与数据的应用水平，决定了智慧金融的发展阶段。
《白皮书》中指出，智慧金融的演进，大致可以分为四个阶段：

1.金融信息化提供了金融基础设施的底层保障；
2.互联网金融提升用户体验、培育使用习惯；
3.金融科技让人工智能、区块链等新兴技术与金融服务的结合成为可能；
4.智慧金融使技术与金融高度融合，促进相关生态发展。

金融信息化即传统的金融机构利用计算机和网络技术实现传统服务，比如我们已经习以为常的ATM机就算是一种金融信息化的体现。
而互联网金融，是指在互联网支付场景和相关业务之后出现的，原生于互联网的金融服务。如线上支付、网络借贷、互联网保险等。
而我们现在所处的阶段，是互联网金融的下一个阶段，金融科技阶段。

在金融科技阶段，金融服务不再是简单的将传统金融服务搬到网上、搬进手机里。而是将物联网、大数据、机器学习和区块链等新兴技术，实际应用到金融行业问题的求解中。
随着信息技术的飞速发展与广泛应用，金融数据的规模呈爆发式增长，存储单位也从最开始的GB发展到TB再到现在的PB、EB级。
大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新兴技术相互依附相互助力，成为智慧金融的底层实现技术。任何一种技术创新并非是独立存在的万能之策，各项技术之间的相互促进，为金融服务的创新发展提供了一个庞大的“技术工具箱”。
这其中其实体现了一种层层递进的关系——海量的数据中也有海量的杂音，要处理如此多的数据，需要云计算的支撑。而处理完成的数据能够得出什么样的结论，则需要使用人工智能技术。
在数据的采集环节，物联网解决了金融这一“数字世界”如何精准反应现实世界的问题。而在如此海量数据的传输、存储与交换中，区块链又解决了其中可信、安全与匿名的问题。
而所有这些技术，实际上都是在为未来的智慧金融阶段打造基础设施。
在即将到来的智慧金融阶段，有了大数据、云计算及人工智能等先进技术的辅助，金融服务将做到“千人千面”，更透彻地感知客户需求和识别客户行为模式，实现“个性化”定制。
我们已经习惯了在千人千面的信息流里看到自己喜欢的内容，在未来还将可能打造出专为每一个用户定制的金融服务。针对每一个用户，应该做什么样的投资、什么样的理财、购买何种保险都能个性化呈现。解决大众在挑选金融服务时看不懂、不会挑的问题。
智慧金融平台将能够更及时地预测金融市场价格变化，洞察金融市场的风险，提供更加便捷的支付结算、更加多元的金融服务、更加安全的财富管理，打造一个开放透明、充盈着丰富信息资源的金融世界。
技术和金融服务模式的结合，不再是将金融业务简单“搬”到电脑、手机上，而是深度嵌入金融服务的各个流程和环节，从前端产品营销、用户服务，到后台风险控制、合规管理，体现出各类新兴技术的综合性、一体化应用趋势。

智慧金融的现状：

增长迅速，有利于带动经济发展

根据《白皮书》显示，2017年省级智慧金融指数排名中，广东高居榜首，领先于其他省份，江苏省、浙江省、山东省、北京市分列2-5位。
头部5省份在智慧金融指数中占比达42.89%，相较其他省份优势明显。排名6-10位的省份分别为福建省、上海市、河南省、河北省、四川省。
按区域划分来看，华东地区智慧金融发展水平高，在总指数中占比33.64%。华南、华北位列其后，分别占比21.35%和17.19%。
相对于沿海地区，华中、西南、东北、西北这些内陆地区，发展水平比较落后，成都、重庆、西安、武汉等中西部中心城市在这些地区十分突出，带动地区智慧金融发展。

通过对智慧金融指数的聚类分析，全国351个城市可以按照智慧金融发展水平划分为5个层次。
北京、深圳、上海、广州构成智慧金融一线城市，四个一线城市在总指数中占为20.20%。
成都、东莞、郑州、重庆、西安、苏州、杭州、佛山、长沙、武汉、泉州、福州、南京、天津、厦门、沈阳共16市构成智慧金融二线城市，在总指数中占比23.37%。
温州、昆明、石家庄等18市构成智慧金融三线城市，在总指数中占比15.04%。
南昌、临沂、台州等68市构成智慧金融四线城市，在总指数中占比22.22%。
全国其他245个城市构成智慧金融五线城市，在总指数中占比19.16%。中国的智慧金融版图初现。
2017年，以区块链、金融云为代表的金融科技创新增速极快。短短一年腾讯区块链连接企业从0家增加至超过800家，完成“从0到1”的跨越。
金融云接入商户总数也增长197%。这些金融科技企业高度集中在一线城市。北京、上海、深圳的金融中心地位突出，构成第一梯队。三个城市的区块链接入企业数占全国总数的45.4%，进入金融云的企业占全国总数的53.1%。
杭州和广州构成第二梯队。在体量上与第一梯队有一定差距，但整体水平仍然远高于其他城市。
另根据回归模型测算，智慧金融指数每增长一点，GDP大致增加2014.3亿元。
智慧金融的发展能够创造新的经济增长点，激发潜能，拉动地区经济快速发展。智慧金融发展程度越高的地区，经济水平也越高。

以山东省为例，作为我国经济大省，山东省2017年度GDP省级排名位列全国第三，增速7.5%，经济发展势头良好。
2017年山东成为国家新旧动能转换综合试验区，2018年年初山东省全面展开新旧动能转换重大工程动员大会中详细出台了《总体方案》与《实施规划》，力争到2022年基本形成新动能主导经济发展的新格局，主要概括为“五个全面”：
质量效益全面提高、创新能力全面增强、生态环境全面改善、动能转换体制机制全面建立、开放型经济新优势全面形成。
对应的，从16、17年度智慧金融数据来看，山东省微信支付交易用户数增速有15个城市超全国平均水平，其中莱芜市增速高达58.46%。2017年青岛市区块链开放平台注册公司数量达10个，超过全国95%的城市。

“更年轻”的智慧金融

在互联网环境中成长的85后、90后逐渐步入主流消费市场，这部分群体对于线上沟通交流方式的偏好，对个性化服务和产品的青睐，进一步催生出全新的、差异化的金融需求和模式。
与传统金融不同，智慧金融的产品未来会更多地从用户的视角出发，思考如今的消费者想要哪些金融产品和服务。
尤为强调用户体验与算法结合，产品功能丰富但操作简单。
这虽然起源于“年轻人”深谙的“互联网思维”，但其实也是所有金融用户的痛点。
在过去的一年中，广大的用户或多或少的体验到了智能支付、智能理财、智能银行、智能保险、智能证券甚至是智能风控带来的好处。
以用户所熟知的支付为例，截至2017年底，我国非现金支付业务笔数达到1608.78亿笔，金额达到3759.94万亿元，十年间分别增长7.7倍和4.9倍。

2014-2017年期间，微信红包收发总量三年间增长700倍，2018年除夕参与微信红包收发总人数达6.88亿，同比增长15%。
在从“网络支付”向“智能支付”的进化中，人工智能和物联网起到了至关重要的作用。以“人脸识别”等生物特征作为验证手段，支付也许将渐渐摆脱智能手机、智能手环、智能手表等硬件设备的束缚，向“无感支付”的方向纵深发展。
在智能保险领域，我国互联网保险保费收入从2013年的291亿元，增长到2016年的2299亿元，五年间增长了近7倍。
而在保险的购买渠道上，2016年，我国保险业有76%的保险公司通过自建互联网（官网）、移动（App、微信）渠道，或与第三方合作等方式开展互联保险业务。

腾讯通过互联网生态中积累的人口属性、社交画像、行为习惯、兴趣爱好等大数据资源，尝试将大数据分析融入用户获取保险的全流程体验中。
实现投保前的精准营销，投保中的精准定价和反欺诈，投保后的精准续保和理赔风控，为用户提供更加智能的保险服务。

“微保”（Wesure）是腾讯首家控股的保险平台，通过与国内保险公司合作的方式，让用户可以通过微信、QQ的生活服务平台，进行保险购买、查询及理赔。目前，微保已上线的产品包括微医保（医疗险、重疾险）、微车保（驾乘意外险）。

微保致力于探索保险领域行业共赢的平台模式，将腾讯在连接、数据、安全、场景等方面的核心能力，输出到保险产品的设计、开发、定价阶段。
帮助保险公司识别客户、识别风险，优化保险产品的定价和用户体验，通过严选和定制，将更加个性化、性价比高的保险产品提供给客户，做“更懂你的保险”。

除此之外，智慧金融的赋能力量也不容小觑。在零售、交通、医疗、普惠等领域，智慧零售目前都有了不同程度的落地。
金融的本质是实体经济的“润滑剂”，而互联网是万事万物的“连接器”，两者打通之后能为金融之外的行业进行更为顺畅的赋能。
智慧金融日益发展成为一种底层技术和基础设施，渗透至多元化的交易场景，催生出各类创新服务，甚至是全新的商业模式。比如，如果没有扫码支付的推广与普及，共享单车产业就不会出现。
在《白皮书》的最后还谈到，无论是互联网金融、金融科技，还是未来的智慧金融，都是技术驱动下的金融服务模式创新。智慧金融与传统金融体系之间也并不是纯粹的竞争关系，更多体现出的是“补强”关系。
智慧金融更多强调以技术综合应用为基础，提供更加专业化、个性化的综合金融服务，更加自动化、实时化的风险监测和管理，使金融体系的运行更加高效、更加安全，并通过与金融产业上下游主体的联动与合作，推动整体金融服务产业的持续健康发展。


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